Реструктуризация долга

Реструктуризация долга

Сейчас трудно найти человека, который никогда не брал кредит. Бывают ситуации в жизни, когда срочно нужно деньги. Чтобы их быстро получить, можно оформить кредит в банке. Конечно, со временем его нужно отдать. Кредитные обязательства всегда нужно выполнять. Если заемщик вовремя не будет платить долг, то ему банк начислит штрафные санкции. Чтобы не попасть в «долговую яму», нужно сразу искать выход из сложной ситуации. Одним из выходов является реструктуризация долга.

Понятие реструктуризации

Банк предоставляет кредит заемщику на определенных условиях. Как правило, составляется график выплаты кредита, который заемщик должен четко соблюдать. Если заемщик этого не выполняет, то по кредитному договору он обязуется уплатить пеню, штрафные санкции и др. Иногда в жизни возникают форм-мажорные обстоятельства, которые не дают вовремя выплачивать кредит. Чтобы избежать различных штрафных санкций и не ухудшить кредитную историю, можно договориться с кредитором о реструктуризации долга.

Реструктуризация – это изменение условий в кредитном договоре.

Реструктуризация долга может проводиться следующими способами:

— изменение графика платежей;

— изменение размера платежей;

— уплата долга имуществом заемщика;

— изменение валюты кредита;

— списание части долга;

— оформление кредитных каникул.

Веские причины для реструктуризации

Не всегда банк соглашается на реструктуризацию. Дело в том, что банк зарабатывает на процентах, которые выплачивает заемщик. Если последний перестает платить, соответственно, кредитор теряет свою прибыль. Поэтому банк не заинтересован давать отсрочку в выплате кредита.

Договориться с банком о реструктуризации таки можно. Главное убедить финансовую организацию, что заемщик на данном этапе не может вовремя выплачивать кредит. Как правило, банк идет навстречу своему клиенту, если ухудшение материальное положение имеет временный характер.

Веские причины для реструктуризации:

Реструктуризация долга увольнение с работы;

Реструктуризация долга рождения ребенка;

Реструктуризация долга ограничение работоспособности;

Реструктуризация долга уменьшение заработной платы;

Реструктуризация долга валютные колебания.

Последний пункт очень актуален, если кредит был взят в иностранной валюте, а национальная валюта постоянно девальвируется. Реструктуризация позволяет перевести долг в национальную валюту. Таким образом, уменьшить долговое бремя заемщику.

Этапы реструктуризации

I. Обратиться в банке. Заемщику нужно обратиться в банк, как только он выяснил, что уже нет возможности выполнять свои обязательства по договору. Чем раньше он это сделает, тем легче будет выбираться из «долговой ямы».  Во-первых, кредитор будет более лоялен к заемщику, который сам идет на встречу, а не затягивает и усложняет ситуацию. Во-вторых, заемщик не будет платить дополнительных процентов за просрочку выплаты кредита.

II. Найти компромисс. Банк может предложить заемщику перенести уплату долга, уменьшить ежемесячный платеж, изменить график выплаты кредита, перечислить долг на национальную валюту и др. Все будет зависеть от конкретного случая.

III. Заключить соглашение. Последним этапом реструктуризации будет заключение нового соглашения между кредитором и заемщиком. Реструктуризация дает возможность не портить кредитную историю. То есть, заемщик сможет оформить новый кредит. Это даст возможность провести рефинансирование (оформить новый кредит, чтобы погасить старый)

Реструктуризация кредита

Плюсы и минусы реструктуризации

Плюсы:

1. Отсрочка выплаты. У должника появится время, чтобы улучшить свое материальное положение.

2. Замена валюты долга. Если национальная валюта постоянно девальвирует, то перечисление долга с иностранной в национальную валюту улучшит положение должника.

3. Изменение графика выплаты кредита. Реструктуризация дает возможность уменьшить обязательный ежемесячный платеж или перенести уплату процентов и основную сумму долга.

4. Не ухудшается кредитная история. Заемщик сможет в дальнейшем брать кредит.

Минусы:

1. Комиссионные сборы. Некоторые банки за отсрочку выплаты кредита облагают заемщика дополнительными процентами.

2. Долг никуда не исчезает. Если должник получит отсрочку в выплате кредита, то в конце срока ему придется полностью выплатить долг и проценты за пользованием кредита.

3. Подготовка нужных документов. Заемщику придется заново готовить необходимые документы, чтобы получить согласие на реструктуризацию от кредитора.