В кредитном договоре есть две стороны. С одной стороны можно быстро получить необходимые деньги, а с другой – попасть в «долговую кабалу». Человеку без надлежащих правовых знаний будет очень трудно разобраться во всех юридических тонкостях. В статье поговорим об особенностях оформления кредитного договора.
Содержание статьи
Понятие кредитного договора
Кредитный договор – это один из видов договоров, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере установленном в договоре, а заемщик обязуется в определенный договором срок возвратить деньги и уплатить проценты за пользованием кредита.
Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Сторонами договора являются кредитор (банк или другая финансовая организация) и заемщик, который получит денежные средства. Кредитный договор заключается только в письменной форме. Срок действия договора может быть краткосрочным (менее 1-го года) и долгосрочным (более 1-го года).
Условия кредитного договора регулируются:
Гражданским Кодексом РФ.
Законом «О защите права потребителей».
Законом «О потребительском кредитовании».
Законом «О банках и банковской деятельности».
Постановлением Центробанка.
Виды кредитного договора
1. Потребительский кредит. Считается самым популярным среди кредитных договоров. Дает возможность купить товар долгосрочного пользования. Потребительский кредит можно оформить не только в банке, а даже в магазине, который сотрудничает с банком.
2. Бюджетный кредит. Предоставляется различными публичными организациями. Кредитором выступает государство.
3. Целевой кредит. Такой кредит предоставляется только на покупки определенной цели, которая прописывается в договоре. Кредитор имеет право контролировать использование денег. Если деньги тратятся не по назначению, тогда кредитор может прекратить предоставлять кредитные деньги и потребовать досрочно погасить задолженность.
4. Ломбардный кредит. Такое кредитование похоже с деятельностью ломбардов. За ломбардным кредитом Центробанк предоставляет банковским учреждениям кратковременный кредит, а залогом выступают государственные ценные бумаги.
Обязательные условия в договоре
1. Размер кредита. В договоре обязательно должна быть указана сумма кредита. Она может быть фиксированной или в виде лимита (например, заемщику предоставляется определенная сумма, но воспользоваться ею он может только в отведенные сроки).
2. Полная стоимость кредита. Много людей не отличают понятие размер кредита и полная стоимость кредита. В размере кредита указывается только конкретная сумма без различных начислений. А в полную стоимость кредита входят все обязательные платежи по кредитному договору. Полная стоимость кредита состоит:
— суммы основного долга;
— банковских комиссий;
— процента за пользованием кредита;
— страховки;
— дополнительных услуг.
3. Условия предоставления кредита. В договоре должны быть прописаны условия кредитования. Услуги предоставления кредита могут варьироваться и дополняться, поэтому должен меняться порядок предоставления денежных средств.
4. Срок возврата кредита. Обязательное внимание следует уделить сроку возврата кредитных средств. Особенностью кредита является срочность. Также в условиях должно быть прописано досрочное погашение кредита.
Если в кредитном договоре не прописан срок возврата кредита, тогда этот срок наступает с момента обращением кредитора об уплате долга. В свою очередь, должник должен в течение 30 дней с момента обращения кредитора погасить долговое обязательство.
5. Порядок погашения задолженности. В кредитном договоре также указываются порядок погашения кредита. Как правило, долговое обязательство погашается:
— внесением наличности через кассу;
— списанием денежных средств со счета должника;
— перевод денег через другие финансовые организации.
6. Ответственность сторон. За ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по договору должна наступать ответственность. Она может быть в форме пени, штрафа, дополнительная уплата процентов и др.
Несправедливые условия в договоре
Согласно закону «О защите прав потребителей» кредитор не должен включать в кредитный договор условия, которые являются несправедливыми. Наличие таких условий может привести к признанию кредитного договора не действительным.
Несправедливые условия в кредитном договоре:
— условия, за которые банк вправе взимать с должника компенсацию за досрочное погашение кредита;
— условия, запрещающие заемщику получать кредиты в других кредитных организациях в течение действия кредитного договора;
— условия, через которые банк в одностороннем порядке может изменить размер процентной ставки за пользование кредита.
